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5月18-19日，以“回归与分化”为主题的“2021慧保天下保险大会暨第四届新浪金麒麟保险高峰论坛”在北京召开，圆心惠保CEO彭煊出席活动，并发表了题为“商保与大健康产业融合之路”的主题演讲。
彭煊表示，健康险高速发展，与此同时，潜力依然巨大，但打破同质化竞争格局，已经成为保险公司需要突破的新课题。
保险公司普遍采用“健康险+医疗服务/健康管理”的布局，努力为客户提供差异化服务，但在彭煊看来，现阶段的服务相对还较为薄弱，通过多元服务赋能客户、建立会员体系，提升客户粘性，提升续保率也非常重要。
彭煊介绍，在帮助保险公司突破同质化竞争的过程中，圆心惠保将保险产品和健康管理服务有机衔接，同时不断优化自身“医-患-药-险”服务优势，做到客户精准触达的同时，也明显提升了保险公司相关产品的续保率。
下文即根据彭煊现场发言整理：
圆心惠保CEO 彭煊
健康险高速发展，惠民保冲击传统健康险，破解同质化竞争局面是关键
多类型健康险高速发展，同质化竞争凸显
近年来，国内健康险保费高速增长，以2020年为例，健康险原保费收入8173亿元，同比增长达到15.7%，远远高于其他险种。
尽管如此，截至2020年，国内健康保险深度是0.80%，健康保险密度为583.76元/人，国内健康险市场的成熟度远低于国外水平。这说明，健康保险依然潜力巨大。
从目前市场几种主流的健康险产品来看：
重疾险，保单数量已达3亿张，平均每年新增3000万张保单，新单保费1000亿元以上。
百万医疗险，用户规模已达9000万，市场渗透率达到7.4%。
团体健康险，2019年的保费收入也已经达到了1802亿元。
城市定制型商业医疗险，仍处于快速增长中，2021年1季度参保人数就已经达到了2020年全年的50%，累计超4000万人参保，但保费规模只有30亿元。推测三年内，城市定制型商业医疗险整体规模将覆盖8亿人，件均保费达到180元。
但是要看到，健康险保费高速增长以及国民保险意识的加强，在大大增加行业信心的同时，却也放缓了产品的创新力度。
重疾险的同质化竞争自不必多提，以百万医疗险为例，自2016年兴起后，市面上百万医疗险产品数量越来越多，但从产品形态来看，都相差无几。
地方政府机构推动惠民保模式升级，更加普惠，且允许带病体投保
回顾城市定制型商业医疗险发展历程，其在2020年开始大规模发展，大致有两方面原因：一是保险公司的深度参与，二是第三方平台的推动。
在这一过程中，圆心惠保深度参与了20多个城市定制型商业医疗险的开发，中间也积极和政府单位进行沟通，联合保险公司形成合力，共同推动产品面世。
以海南自贸港博鳌乐城全球特药保险为例，这款产品涵盖49种海外特药及21种国内特药，在产品设计和销售过程中，陆续得到地方政府的支持和行业的关注，助推自贸港建设，让更多老百姓受益。
城市定制型商业医疗险真正的改变是从2021年开始的，按照业内的说法，城市定制型商业医疗险正式步入2.0时代。其标志在于由医保局等地方政府机构主导或者深度参与的城市定制型商业医疗险产品占比显著增加。
这些地方政府机构的介入是非常深入的，不仅涉及产品测算定价，还涉及药品目录、宣传推广等。背后的底层逻辑在于国内医保基金面临较大支付压力，需要构建多层次的医疗保障体系，而城市定制型商业医疗险正是方式之一。
政府机构介入之后，惠民保的普惠性和保障等都全面升级，以丽水和青岛两个项目为例：
案例1：浙江丽水“浙丽保”
2020年11月17日参保通道开通，目前参保人数已近205万人，参保率超过85%。2021年1月1日起，“浙丽保”运行，目前已有3940人次享受“浙丽保”待遇，其中最高报销金额17万元。“浙丽保”对高额医疗费用的减负效果已初步显现。
案例2：山东青岛“琴岛e保”
2021年5月9日上线，截止5月11日9时，参保人数已突破50万人。5月16日，参保人数突破100万。该产品可使用医保卡个人账户购买；与青岛医保结算系统直接联网，实现出院结算“一站式”。
与医疗健康产业深度融合，惠民保或对同质化健康险产生冲击
值得关注的是，城市定制型商业医疗险的发展对保险行业而言有利有弊。有利的是，保险深度、密度会进一步拓展，弊端则是，会给传统商业健康险带来冲击，而且是不小的冲击。如果城市定制型商业医疗险可以替代百万医疗险的话，也一定会对重疾险产生一定影响。
因为相较以往的商业健康险，城市定制型商业医疗险优势明显，其承保条件很宽泛，不仅带病体可以投保，而且不限年龄。
从逻辑上讲，这并非一款真正的商业保险，因为传统商业健康险只承保健康体，而且会设置等待期。
我认为，城市定制型商业医疗险更像一个大型的城市互助保险，与衔接医保的大病保险也有相似之处。
深度融合大健康产业链，“健康+科技+会员运营”赋能保险公司健康险业务转化
“健康险+服务”打造差异化竞争优势
未来，城市定制型商业医疗险发展空间还很大，如何找到产品的创新方向和创新点，是需要所有人进一步思考的问题。
目前，在众多百万医疗险产品中，突破同质化竞争已经成为保险公司面对的新课题，不少保险公司提出“健康管理”和“价值医疗”的新概念，“健康险+医疗服务/健康管理”成为当下保险公司最常见的布局方式，覆盖保前、保中、保后全周期的预防、诊疗、随访等全流程服务。
健康险+健康管理:头部的保险公司通过建立子公司或相关部门的方式提供健康管理服务。
健康险+医疗服务:部分保险集团通过自建、并购、参股实体医疗机构的运营。
线下实体服务逐步完善，同时，互联网医疗也逐步成为保险公司的青睐对象。
在帮助保险公司突破同质化竞争的过程中，圆心惠保做了几件事情，把团险、百万医疗险与健康管理结合起来，精准触达客户，明显提升了保险公司百万医疗险的续保率。
从前端到后端，我们对健康险、团险、城市定制型商业医疗险3条线并存管理，整合定点药房、定点医院和线上医生资源，输出圆心惠保的服务能力，帮助保险公司更好地做好风控管理。
两年前，圆心惠保承接了一些大型企业的团险项目。整体来看，今年一季度大约有超过100万人投保，累计达到约2.7亿元保费。其中，出险人数达到27.4万，在报案理赔的过程中，我们也为相关药房等进行导流，预估带动药房1.4亿元药品销售额。
会员运营强化客户粘性，显著提升续保率
现阶段，保险服务本身相对还是较弱，如何通过客户服务提升客户粘性是值得深思的问题。
我认为可以从以下几个方面进行突破，保险公司尝试建立自己的会员体系，通过系统化的流程真正做到全方位高效服务客户。
今年，圆心惠保和保险公司携手定制了一款名叫保呗的团险产品，我们首先在整个海航体系做全员推广，海航体系5万多名员工及家属都会用到我们的产品。
在团险基础上，我们和保险公司共同做了二次营销开发，在产品中植入大量的健康科普教育，包括免费在线问诊、视频问诊、慢病管理服务，可以智能规划减肥计划，进行人脸识别，通过这些方式和客户产生黏性，同时把客户当会员一样经营。
保险公司一定要经营好自营用户，自营用户综合成本率绝对比渠道用户低很多。法国再保险20多年的数据跟踪显示，平均每天走5000-8000步的人，其疾病发生概率就会比每天步数低于5000的人低很多；当人类身体质量指数（BMI）介于19-20之间，其疾病死亡率风险最低；如果保险跟可穿戴设备和健康管理结合，可以降低投保人出险率，客户更愿意在第二年续保。
最后，简单介绍下圆心惠保，其成立于2019年4月，系圆心科技旗下保险科技服务品牌。我们从药品保险起家，以药品服务理赔。公司依托于圆心体系内的保险经纪牌照和保险公估牌照为保险公司联合赋能，也和海南博鳌乐城共同成立了博鳌乐城保险综合服务平台，大家一起开发在中国没有上市，但可以在国内使用的特许器械和特许药品。
我们希望为重大疾病、慢性疾病等带病人群和健康人群提供更可靠的医疗和医药保障，为保险公司提供“产品精算定价、风险控制、用户获取和粘度培养”等解决方案以及优质的健康管理服务。
