海燕长点心吧（海燕呐,你可长点心吧图片）创老严有话说2021-05-31 21:29
老严说保，为您解保！大家好，我是老严很高兴能认识大家。最近几期我们都在聊，保险销售过程当中的各种“坑”，今天继续说说核保的问题。很多老百姓不懂保险，对于销售人员在核保时的问题，不放在心上随意回答，这很可能会“坑”到自己的。
① 意外险
一般来说，单纯的意外险，核保比较简单，对于健康的要求并不高，这也好理解，毕竟保障的是意外风险。但是，它对于我们的职业往往会有一定要求，因为一个人的工作环境不同，意外风险发生的概率也大不一样。同样是一个20多岁的棒小伙，他是在办公室里做文员，还是去做消防队员，发生意外的可能性，后者明细要高得多。
所以保险公司会根据自己掌握的数据，分析、制作一张职业分类表格，通常会按照风险等级不同划分成7大类职业，1类职业相对来说最安全，7类职业则相对最危险。虽然各个公司的职业表会略有不同，但大体上相差不大。目前我们在市面上见到的意外险，大多数是对1-4类职业进行承包，5-7类职业需要购买特殊行业意外险才行，都在就算参加，也很可能无法赔付。
举几个例子，大家都知道从事建筑行业一线工作，往往风险比较高，除了部分管理人员、监理人员之类，大部分都属于5类以上职业，普通意外险是不予承保的，今年开始，像以前可以参加的室内装潢人员也不再承保了。另外，像大家几乎天天见的，外卖、快递小哥，也属于高危行业，买不了一般的意外险，类似的出外勤的交警叔叔也不作承保。
那么部分业务员又会怎么套路我们呢？比如说，当客户说自己是从事建筑行业的时候，就会说“干建筑的话，挺辛苦的，也比较危险，更应该买份保险了，像您这个年纪，应该做管理或者包工的了吧？”有的人可能就回了个“嗯嗯”，那就把职业登记成建筑管理人员了。而对于外卖或者快递小哥，“哦，那挺好，您这个职业蛮自由的，没人管，我这边就帮您登记自由职业了，好吧？”。你看，这不都搞定了嘛？
但是，将来万一发生点什么事情，因为职业问题拒赔的时候，当时的销售人员可能早跑了，留下您和保险公司慢慢扯皮，确实非常可恶。
② 重疾险
一般来说，重疾险的要求和意外险正好反过来，对于职业的限制相对较低，但是对我们身体健康方面的要求就比较高，而且会又等待期（也叫观察期）的设置，防止带病投保的情况。
我们在购买重疾险的时候，业务员会问我们，最近两年有没有住过院？或者有没有连续服药超过多少天？还会说出一大堆的疾病名称问我们有没有得过？这个时候我们务必要如实回答，千万不要为了想参加保险而做隐瞒，以免将来造成拒赔的情况。
不过通常来说，更多的情况是销售人员不做仔细询问，比如说有的客户说了“去年我因为交通意外，住了两个月的医院”。有些业务员为了成单，往往大事化小，小事化了，“哦，去年受伤的是吧？那现在康复了吧？没有什么后遗症吧？”，如果我们回答“嗯，早就好了”，那他也就不再询问了。但其实按规定必须询问，这个意外情况有没有造成脑部或者内脏的损伤，如果有的话，保险公司很可能不予承保的。
另外，对于职业来说，重疾险比较宽松，通常1-6类职业是可以参加的，不过有的职业可能我们觉得没什么大不了，但确实属于拒保的范围。比如说同样在建筑工地上，像泥瓦工、钢筋工之类可以参加，但是如果是拆建筑的工人，或者工作内容不固定的，则不能参加。所以通常需要询问具体的工作内容。
③ 医疗险
我们拿常见的百万医疗险举例，大家可以看到百万医疗险虽然需要以住院为条件，但它既可以保意外，又可以保疾病，而且包含了大约100种的重大疾病。正因为这样，参加百万医疗的要求就更高了，需要同时满足意外险和疾病险的投保要求。我们在参加的时候可不能听某些业务员说，“这个保险很简单，这个健康问题您随便看一下，选全部为否就可以了，我们没什么问题的。”
总之，职业和健康问题确实很重要，但大家记住一个原则就好：“有问有答，如实回答”。至于说销售人员没问到的，我们也不用太过担心，将来要是出了什么问题，那也是保险公司方面的过失。
今天我们就聊到这里，我是老严，希望中国保险越来越好
