文章目录
- 01 养卡策略
- 02 中介聚合
- 03 收藏对抗
图片来源@视觉中国Image @ vision china
正文|一本财经类的书，作者|零和，我的姐姐，罗素
现金贷款开始转入地下后，形成了一个超盈利的贷款市场，在业内被称为“714高炮”。它提供的产品贷款期限为7天至14天，年利率超过1000%。
据业内人士分析，超盈贷款产品数量已逼近数万，很多平台规模极小，贷款金额可能只有几百万。
在超盈利贷款市场下，出现了一支庞大的“贷款大军”。
他们从“714高射炮”开始，买了一张电话卡。半年后，他们一次性下载了数百个超盈利贷款应用，开始运营。
“我一次交了50万，然后买了房子和车。”被贷款界称为传奇的苏樱说。
当然，他们从来不准备还钱。付款后，电话卡会直接被切掉，人会直接“蒸发”。
他们在网上喊着口号，三五成群地聚集在一起:“我们不是老赖，只是高利贷的终结者。”
贷款大军甚至勾结平台风险控制，联手中介。一场“黑吃黑”的大戏正在轰轰烈烈上演…
01 养卡策略
在QQ上，各大反收团、迫降团、口团都开始演变成贷款大军的大本营。
他们没有讨论如何上岸，如何处理藏品，而是讨论如何放下“714高射炮”。
每次去下一个家庭，他们都会在小组里分享自己的成就和经历。他们称之为“支付工资”。他们还将应用程序分组标记为“工资”。
一名贷款人将网贷APP组的名称标记为“工资”
苏樱是贷款界的传奇。
他一口气起飞了上百个平台，赚了近50万元。“我用这些钱买房买车，在我们当地已经有点富裕了。”他说。
苏樱曾经是一名收藏家。她工作了大约4年。“她挣的钱只够养活她”。
和老哥们接触久了，发现贷款是“轻松致富的捷径”。
苏樱制定了一个7个月的“作战计划”，因为她知道收集和一些风险控制策略。
去年4月，他注销了所有的电话号码，买了一张新的实名电话卡，换上了新的手机，然后开始“留号”。
他在收钱的时候，存了很多借款人的通讯录。接下来，他将数百个更好的电话号码导入他的新手机。
“然后我给一些送外卖和快递的人打了电话。电话是真的，所以我伪造了一些通话记录。”苏樱说。
他知道这些还不够，还需要一些生动的数字“杨浩”。
于是，他在网上集结了一个“守号群”，聚集了一群和他一样守着自己号码准备借钱的人。有空的时候互相打电话，增加更多真实通话记录。
七个月后，苏樱开始了他的贷款活动。
他研究市场很久了，每天更新下一笔付款的“口”。
他一口气下载了上百个超盈利贷款应用，然后在两天内完成了所有的应用。
“必须在两天内完成，因为数据很快就会打开，越晚，能付的钱就越少。”苏樱熬了一夜，忙着填写资料和申请贷款。
“最终结果将近50万。”他经常在群里拍下自己的下一张截图，从此在贷款圈“封神”。
贷方经常在小组中分享结果。
当然，苏樱从来不准备还钱。
【/s2/】贷款到位后，他直接将电话卡切掉停用，然后化为乌有。
因为通讯录是伪造的，所以他的朋友和家人没有受到收藏的骚扰。他身份证上的地址已经被拆了，“是工地”。
不过还是有一些严重的催收，他找到了原来的工作单位和以前的租房地址。“但是没用。我已经和原来的人失去了联系。”他说。
虽然他用贷款的钱买了房子和汽车，但这也意味着他将彻底告别原来的生活。
到目前为止，苏樱还没有设置新的电话卡。“一旦你设置了新卡，你可以在收藏后找到我。我做过这份工作，知道找一个有实名电话卡的人很容易。”
从那以后，他不可能从任何金融机构获得贷款。
“一旦逾期，就会被列入黑名单。我的策略不是你想做就做，而是做到底。”苏樱说。
此后，他的养号策略在圈内广为流传。
许多贷款人表示，他们使用苏樱的方法从几十个平台到数百个平台获得资金。
在互联网上，至少有成千上万的贷款大军。
2017年底，现金贷款监管后，用户分层。
有的用户被迫上岸，还清债务，重新做人；部分用户大规模逾期，直接成为黑户。用业内人士的话说，他们“彻底死了”。
也有一波用户被刚刚兴起的超盈利贷款捞走了。
他们中的一些人已经成为了职业贷款大军。
经过行业周期的多次洗礼，他们深谙现金贷的套路和催收方式。
他们开始依附这个行业，靠吸食这个行业的巨额利润为生。
苏樱发现，她所在的小组大部分是男性，年龄在23岁到50岁之间。
他们很多人不想工作，没有正经工作，很多人会在网上赌博。
他们痛骂“催狗催收”，痛恨贷款利息过高，认为不还钱是理所当然的。他们甚至占据了道德制高点:“我们不是赖，我们只是贷款的终结者。”
02 中介聚合
在贷款大军崛起的背后，仍有一波人在为此出力。
一大群中介也进入了超盈利贷款行业，在中间疯狂吸金。
在内蒙古偏远地区，林扎营，成为当地知名的贷款中介。
他发现，与竞争激烈、监管严格的沿海地区相比，这个地区是一块肥沃的土地——封闭得很多人甚至不知道什么是现金贷款。
起初，他的客户都是当地代理商推荐的。如果每天支付1万元，客户将获得5000元，剩下的5000元将由林和另一名代理人平分。
很快，当地人发现这是一条通过赚取额外利润致富的捷径。
如果还款只有7天，可以在6天内支付6万元。当地平均月收入只有3000-4000元，比他们的年收入还多。
客户开始主动把亲戚朋友介绍给林，他的中介业务越做越大。
2018年底，林帮助一位信用信息不良的客户，通过P2P、借条、微利等贷款平台，融资40多万元。
也是在这一年，15天内，他为一个客户拿到了60多万元，从中收取了10万元。
“这个客户用拿到的钱买了一套房，现在要结婚了。”林对说道。
中介的收入不低。“巅峰时期，月收入在50万元以上，即使最近行业很不好，也可能在10万元左右。”林龙飞透露。
在中介圈，25%的佣金是良心的代价。
也有一些中介，直接佣金70%到80%。如果用户拿到100元，就要还1000元。
对于那些佣金超高的代理商来说，他们的月收入会成倍增长。
中介比个人贷款人更有经验。
他们在行业内已经有很长时间了，信息迭代速度极快。
大中介张海是借条制作专家。
借条有自己简单粗暴的风险控制措施。比如一些借条平台的审计师会要求客户提供以前的还款记录。
他曾帮助客户在“优迈金融控”的借条平台“凭证”上伪造假借条，并做了聊天记录和转账记录。
张海伪造的欠条记录
林善于制造假象，迷惑敌人。
他会把客户的再融资记录保存一段时间，让它显得完美，然后选择四五个借条平台，同时导入。
“如果我接到平台审核的电话，我会说等一等，现在不方便，同时操作要快。这样，风险控制就很难找到了。”
他还凭借多年前出售信用卡时建立的人脉关系，“买断了一些现金贷款平台的风险控制主管”。
“每次下次付款，我都会给他10%的佣金。如果太多，一年之内，他们就能赚几百万。”林对说道。
此外，行业内已开始出现专门培训专业贷款人的培训课程。
“在西方，有一个枪械平台，帮助收取住宿费用，然后输出线下培训和后来的线上分更新。”张海说，想去培训的人需要交3万元的学费。
他还说合肥也有这样的培训班，学费2万元。
某财经期刊也加入了这样的培训群，导师每天都会更新各种空缺，传授贷款技巧。其中，还包括如何养牌。
在培训课程中每天更新贷款文件
“我一个月能收几十万的培训费。”培训班负责人陈盒说。
这些中介团体和培训团体使贷款团体能够交换他们需要的东西并快速集合。
“目前，超盈贷平台下有很多A公司，我们都想通了，都贴上了标签，比如“好运系”、“莫愁花系”、“圣洁系”。一旦某个平台支付成功，群马就通知我们，我们会去这个超盈利贷款下的所有A平台。”林对说道。
地下超盈利贷款的系统厂商很多，但每个系统厂商的风险控制规则大致相同。
中介和培训课程也将把超盈利贷款平台分成学校。
“最近战神系比较好，我已经买了23个了。”中介谢新宇表示，系统厂商的动向会被监控，他们会一次次尝试找出对方的风险控制策略。
而中介培训课程已经成为这个行业最赚钱的部分。
他们是贷款军队的指挥官。他们把整个行业聚集成一个网络，可以呼风唤雨，指挥一波大军为一个平台疯狂。
这是因为许多贷款超支是根据用户注册结算的。只要贷款人提出申请，即使付不起，也可以向超盈利贷款平台要钱。
有些客户资质太差，无法付款，于是张海把这些不良客户的信息收集在一起，和代超合作，一天申请100个空缺。
只要你申请，就不用付任何钱。一个用户还有8到10元的返利。
这样，这些不良客户每个月能给他带来近3万元的收入。
客户的剩余价值被这个行业挤出来了。
【/s2/】对于超盈利贷款平台来说，一旦其平台被链接，就被中介扔进贷款大军，噩梦开始。
一位超级利润贷款老板说，他已经被成千上万的贷款大军依次申请。“结果他们都没还钱，他一天亏了70万”。
“我们可以很容易地打破一个平台。”陈盒说，子子孙孙越来越多，很快就会发展成一个派系。
03 收藏对抗
拿到钱并不意味着战斗结束。在后端，我们不得不与收藏作斗争。
像林、这样的职业经纪人开发了各种各样的文物来反击。
其中一个工件就是防爆软件。
林手里的防爆软件是由一家现金贷款系统提供商的程序员私下开发的。为了买它，林龙花了2000元。
之后，只要你在这个软件里输入客户的手机号、身份证号、贷款平台名称，平台的催收座机电话和短信都会被拦截，“打死你”也无效。
拦截了一个有中介防爆软件的平台的催收电话。
出借人绝不会温柔对待催收，甚至会反方向轰炸催收的号召。
在很多反收藏群中，只要提供骚扰的截图，一些哥哥就会帮网友免费拆弹收藏。
“哥哥会互相帮助的。”提供服务的网友说。
老伙计买了月卡，免费提供反催收服务。
对于不同的“常规贷款”，贷款大军也有不同的应对方式。神的操作之一就是针对苹果ID贷。
发放Apple ID贷款的平台会做这个风险控制:用户一逾期就会锁定自己的苹果手机。因为刷机成本高，用户要还款。
但是这个把戏很容易被破解。
购物者去咸鱼买两部苹果手机，收到手机后一天内申请身份证贷款。平台一借钱，他们就还。有些人甚至租了一部苹果手机来操作。
战争的最高层次不是技术层面，而是心理层面。
一位超利贷款从业者说，他采用的催收方式不是骂人，而是关怀——每天求助，询问客户有没有找到工作，状态如何，感动人心。最终，客户往往会还钱。
“有的客户欠了50个平台，但只退了3个，包括我们。”这位超盈利贷款从业者表示，他们的逾期率很低，只有6%-10%。
但这一举动也被老哥们识破了。
【/s2/】在很多QQ群里，都有一本《收藏五大常用技巧》，附上了作者生动的点评。
他认为，在应对了平台通讯录爆炸、群发短信、威胁发律师函和法院传票、威胁上门四种战术后，哥哥练就了金刚不坏之身，“唯一的弱点就是，人生的开始本来就美好”。
他把收藏的第五个技巧总结为“打感情牌”。
“收藏会慢慢向你抱怨，加你，然后每天问候你。这种情况下，通常是女催收联系你，告诉你她在公司承受了多大的压力，然后告诉你能不能还本金，怎么还。”
他说他就是这样种的，现在后悔了。
“既然老哥难过美人关，我希望我的老哥们会以此为戒。一切都是例行公事。”他写道。
贷款大军站在道德制高点，认为“不还钱是自然的”，这不是信用报告，没有任何后果。
但事实上，他们也要付出沉重的代价。
“逾期之后，基本上所有的现金借贷平台都不会再借钱给你了。”苏樱知道大部分现金贷款和超级利润贷款的数据和黑名单都是公开的。
现在，一些现金贷款和超盈利贷款对这个群体有了新的手段:集体起诉逾期人或进行网上仲裁。这导致大量逾期债务人成为“老赖”。
对于老赖来说，在中国对应的惩罚是“限高令”。
我不能坐飞机，不能坐高铁，甚至不能住三星级以上的酒店。
我已经失去了我的一生。(本文部分受访者为化名。)
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