动画片《萤火虫之墓》里有一句经典台词：“谁知道明天和意外，哪个先来？”，抛开悲恸剧情，光看这句台词，也足以让人心感撕裂。
因此，现实中人们对意外保险的接受度，还算是融洽的。
然而，就是这样普世性的意外险，保险公司小笔一挥，“猫腻”也是不少的。
今天，我们就来盘点意外险的那些容易踩到的“坑”。
意外险的那些坑
1）免责条款
说真的，有时并不是怕保险条款太详细，而是怕免责条款有猫腻。
比如这一条：
惊得我都不敢靠近3楼的窗户和走廊了。可意外无处不在，谁又能保证什么呢？
从某安公司的年度理赔报告，可以看出高坠、溺水、交通事故、摔伤是高发风险因子。
明明是高风险应该重点保险的，偏偏写进了责任免除，这不是赤裸裸的坑吗？
所以呀，免责条款虽有标准规范，但还得睁大眼睛多瞧一瞧，做到心里有数，不踩坑。
2）看似一样的皮囊，却是不一样的内涵
意外险的很多产品，一眼看去，好像都差不多，但一字之差，理赔的结果就会天差地别。
来看看，这两个条款，能看出什么区别吗？
假如，一场意外，被保险人断了4根肋骨。
那么，拿着“全残”条款的，是一分也赔不到的；
而拿着“伤残”条款的，经伤残鉴定后，则可以拿到10%的保额。
这是因为，“全残”与“伤残”的定义是不一样的。
全残，虽然各公司的定义会有稍微的差别，但大体上是严重影响到一个人的正常生活了，如缺了胳膊，还少了腿，还瞎了眼的。详情可看全残项目表。
而伤残，则是只要达到一定伤残等级，就可获得对应的理赔额。
而从理赔数据看，伤残的等级较低八、九、十级的比例却是最高的。（图来自知乎）
因此选择一份保“伤残”的产品，才是真正防御意外风险。
你看，就只是一字之差，保障范围、理赔结果就天差地别了。所以呀，眼睛一定要睁大了。
3）保障不全，风险更大
一份全面的意外险包含了：意外身故、意外伤残和意外医疗。
没有人可以预估一次意外，会是什么程度的结果。
一份全面的意外险，有身故保险金体现家庭责任，有意外医疗可安心养伤，有意外全残可保障基础生活。
但有一类意外险，它偏不要全面。就是那些特定意外险，如缴费10年保30年的百万交通意外险；如一年一缴的交通工具意外险等。
这类保险的保险责任很简单，它只保意外身故/全残，不保意外伤残或意外医疗。
像这类的产品，不宜单独持有，而是在基础意外险之后，再考虑锦上添花。
4）职业类型，不可心存侥幸
意外险因价格便宜，费率变动不大，所以消费者接受起来很融洽。
这也让人有个误区，认为人人都可以买一样的产品。
来看看这个条款：
这些都是高危职业，有些产品会明确的写出不承保的。
但有些人心存侥幸，取巧地投保，万一意外发生了，那可是一分钱也没得赔的，还得自己把保费折进去。
这里的坑，其实更大概率是人为的。不看细则，心存侥幸等。
这也提醒我们，投保时，不要贪图保费便宜，要看细则；当职业出现变动时，也要及时地去变更投保信息。
怎么选择心仪的意外险
避开了这么多坑后，那一份合心水的意外险要怎么选呢？
①基础保险要全
一份全面的意外险，定是包含了这三方面：意外身故、意外伤残和意外医疗。
三项缺一不可，按着7125原则，在预算可控的范围内，五倍的年收入加负债算出保额，就可以放心地去挑了。
②按需配置
按年龄阶段，老人和小孩的意外风险比成人的要大。选择一份基础保险全面的意外险是必须的。
但可适当加大意外医疗这部分。
当然，能报社保目录外的，没有免赔的，100%报销的会更好。
对成人来说，意外险更多的是家庭责任，所以保额更为重要，记住7125原则，五倍的年收入加负债即为合适的保额。
按需选择，不超预算，定是错不了的。
③特色责任
有些预算宽松的，也可以选择体验好的特色责任。
比如：
要是因意外，伤筋动骨一百天，一天给个50、100元的，这实实在在的金钱补贴也是不错的。
总结
以上，是给大家的意外险防坑指南。
