一退还、80%的人都会踩的坑——返还型保险
如果公子说，现在有一款保险：
有病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱，
你会不会觉得特别好？
如果你觉得好，那就踩进了80%的人买保险会犯的误区：
——返还型保险。
返还型保险，价格贵，保障差，稍微懂点保险都不会买它。
可是整天就是有人在问。
比如：
比如：
再比如：
好吧，
看来你们是真不知道，返还型保险在设计之初就是以坑人为目的，它面向的是广大的“下沉市场”。
什么叫做下沉市场呢？
比如广大三四线城市和城乡结合部的大叔大妈、老头老太太。
保险代理人想让这些人买一份纯保障的保险是非常难的，
可是如果告诉这群人，每年的保费不白交，如果不生病钱还能退回来。
原本还在犹豫的这群老头老太太，可能就乐呵呵地把钱交了。
所以返还型保险一开始压根就没打算给你正经保障。
而且买的这群人没有高深的金融知识，不知道钱是有时间价值的。
所谓返钱，30年前的一万块和30年后的一万块，它能是一样的吗？
弘康人寿的总经理曾说，国内人身险保费中85%-90%来源于储蓄（含各种年金险、返还型），而非保障险；也就是说85%-90%的保险都是定期存款，并没有保障作用。
绝大多数的家庭，仍在买返还型。
公子是真的不忍心有人再踩坑了，于是花时间写了这篇文章，
把返还型保险扒了个底朝天。
一文告诉你，返还型到底有多坑。
二、揭开返还型保险面纱
很多人都会有这种想法：
——万一我啥事没有，保险钱不就白交了吗？
顺着消费者这种想法，保险公司推出了返还型保险。
有病治病，没病返本，到期没出险，还能把钱拿回来。
比如，老王买了某返还型重疾险，每年保费10000块，连交20年。这笔保费不白交，到了70岁/80岁还能把钱返给你。
看着不错，对吧。
来，保险场景太过抽象，我们不妨换一个生活化的场景：
老王去买个手机，手机原本卖5000，
手机店老板说，
你给我1万，手机别用啊！别用！
30年后手机还给我，我再还你1万。
说到这里，大家都会发现异常了，
这笔生意，手机店老板一定是不亏的。
如果老王用了手机，手机店老板至少白白多赚5000。
如果老王没用手机，手机店老板要付这10000块。
可是别忘了，老王一开始多交了5000块，我们仅以余额宝平均3%的年化计算，5000*（1+3%）^30=12136元，去掉1万给老王的，手机店老板白白多赚2136元。
吃亏的人永远是老王，
用了手机的话，老王至少亏5000；
没用的话，为什么老王自己不把钱存到余额宝？
历史就是这么惊人的相似。
大家来看两款保险产品，
一款准保障的康乐一生2019，每年4940（5000块的手机）
一款返还型，安X保，每年10750，（给手机店老板10000块）
是不是像极了我们手机的例子。
因为保险是每年缴费，计算还是有点差别的，我们算算年化:
每年多交5910元，以3.0%的复利算，40年后能拿到377870元，
以3.5%复利算，40年后拿到430360元。
可是保险公司所谓返还呢，只能拿回325500元。
可是，还没完啊，更刺激的在后面：
首先，康乐一生2019的责任要好很多（标红的部分），跟辣鸡返还型安X保不在一个档次上。
其次，保险公司可不会把你每年多交的钱只放到余额宝，通常来说，保险公司的投资收益在5%-8%左右，我们以6%计算，期满收益收益在836745，去掉返还325500，保险公司净赚511245。
所有的证据都指向一个方向，
这种返还型的保险，保险公司黑心黑大发了。
怎么还有会人觉得这种保险好？
买了返还型的保险，我们老百姓一定是吃亏的。
如果不幸用上的话，我们老百姓相当于多交了几倍的保费；
如果没用上，那么我们没什么不把每年多交的钱留在自己身边，哪怕放到余额宝里？
所以咱们说，返还型保险从根源上就是一种很荒谬的设计。
在保险界有句话说得好：
返还型就是保险领域的“杀猪盘”，专门收智商税，割韭菜用的。
——既然是收智商税，那为什么不多收点呢？
返还型保险保障，挖的坑更深。
三、100%返还型的保险，责任全是坑
记得在哪本书里，讲了个早年古董店老板卖货的方法：
如果顾客一上来挑的是那种不起眼的，老钱币啊，古旧书籍啊，
这种人古董老板一般是不坑的。
如果一进来拿着那种颜色亮的，花里胡哨瓶子端详的，
得了，古董店老板知道来大单了，
这种人一定不懂行，越假的东西就越卖给他。
这个原理，在保险市场也通用。
如果你买保险，一上来就想着返还，公子敢说，100%会踩坑。
你想想，连返还型这种荒诞主义的产品你都买了，那责任上肯定不能给你好的啊，
那些在价格上打算坑你的产品，在责任上往往也是缺斤少两。
坑的就是你这种不懂行的。
接下来，我们以市场上最主要的三类返还型保险为例
看看返还型保险是怎么挖坑的：
（一）
返还型意外险：史上最坑的产品种类
我们印象中的意外险一般都是特便宜，特别容易买的。
比如像微信微医保卖得这种：
一两百块钱就能50万的保额，三四百块就能买到100万保额。
但是!返还型的意外险反其道而行之，
卖得特别贵！产品设计还贼复杂。
我们拿市场热销的X安的百万任我行为例:
30岁男，保障30年，10年缴费，每年要1729元。
60岁满期返还保费22087元。
我们且不说，返还型产品的单价是正常价格的几倍。
重点是责任，
你看中了这款保险的能返还，可这保险真的啥都不赔啊！
这款保险责任一共八项，看着挺多，
但是，我们来具体看看啥不赔啊，
首先，意外伤残不赔；
只赔身故和全残才能赔,
也就是说，要么人挂了，要么摊床上完全动不了了才赔,其他都不赔。
缺了条胳膊，断了条腿，这些都别指望会赔。
（正常情况下，需要按照伤残等级，按比例赔付，缺胳膊少腿一般是五级伤残，赔60%保额。）
其次，意外医疗不赔；
比如打球骨折了,做饭切手感染了，这些1分钱都不赔。
（正常情况下，意外险的医疗部分会保险报销的费用。）
第三，一般意外身故/全残最多赔3万；
假设某一天，老王在下班的路上突然被掉下的花盆砸中，不幸身故。
这可是意外吧，你们猜能赔多少？
因为是一般意外，那么他最多只能获得27184元。
这还是已经交了10年的情况，如果没交够10年，赔的更少了。
赔的不到3万，忽悠谁呢这是。
第四，即便在赔的八项里，也存在大量不赔的情况。
这款保险看着出行意外保的挺齐全的吧，如自驾、出租车、网约车、公务车、地铁、公交、轮船、火车、高铁动车、航空意外都有。
可是其他的呢？
摩托车、拖拉机、电动车、共享单车，
对不起，这些都不赔。
死了最多赔3万。
同理自然灾害包括8种，会赔；
8种之外像干旱和瘟疫，
对不起，这些也不赔。
死了最多赔3万。
这是什么鬼保险？
每年交这几千块，这也不赔，那也不赔，图什么呢？
一份正常的意外险，
大到交通事故、台风地震、溺水触电；
小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤，
全都能赔。
有些意外险，甚至连猝死都赔。
50万保额每年也就不到两百块。
每年多花几千块，关键时刻还用不上，
那你还买它干什么？
你说你还买要返还型意外险吗？
买个鬼哦！
（二）
返还型少儿重疾险：
原本几百块的东西，为什么要花几千？
然后我们来说少儿重疾险。
少儿重疾险和前面意外险的情况类似，原本消费型的少儿重疾险通常只要几百块。
但是一旦加上返还，那就要命了。
我们以返还型的爱X分2019，和消费型的晴天保保做个对比：
50万保额，10年缴费，保30年
爱X分是4750元，晴天保保是945元，
爱X分2019保费是晴天保保的5倍。
而这个比法，对晴天保保可是不公平，
晴天保保的责任可比爱X分好太多了，
轻症，晴天保保赔30%,爱X分是20%；
中症，晴天保保赔50%，爱X分没有。
而且，少儿高发的重疾，晴天保保可比爱满分覆盖得多得多。
很多病，晴天保保可以赔双倍保额，可是爱X分压根不保。
另外，晴天保保可以每年增保额，每两年递增15%，可递增至175%。
50万保额，10年后出险可以赔87.5万。
这就意味着，这保险有一定的抗通胀能力。
这就很有意思了。
两款产品，分别体现的是正常父母和想法贼奇怪父母的不同思路。
想法正常的父母，想的是万一我孩子病了，保额够不够用；万一孩子二十年后病了，钱贬值了，保额够不够用，是不是要买一个抗通胀的保险。
反观有些父母，想的还是几十年后早已不值钱的保费，想的是我每年给孩子买的几百块保险钱可不能白花，几十年后得把保费还给我，
而且为此达到这个目的，每年还得多交几千块。
这都是在干什么呢？
如果有些父母受人蛊惑买了返还型，你们觉得是不是这个理，
是不是压根就不该给孩子配置返还型保险？
某些心怀不轨的坏人把你孩子卖了，你还在帮忙数钱呢。
（三）
返还型成人重疾险
返还型重疾险的例子，我们其实前面举过了。
靠，这有什么好比的。
康乐e生2019直接碾压好吗，
轻症和中症安X保直接没有，
咱们说，轻症/中症虽然听起来轻，但是实际上都是非常严重的病。
像原位癌、不典型心肌梗塞、深度昏迷48h，单眼失明，单耳失聪这些，都是在轻症/中症里的。
这些病，安X保直接没有。
而且，安X保10750的保费，很多人没有什么概念，我给大家举一个例子：
保终身的康乐一生2019，是7600，
因为康乐一生2019身故赔保额，而人固有一死，所以保额的50万，是肯定能拿到的。
这，不比返还划得来？
而目前保障最全的嘉多保，重疾分组赔6次，癌症赔3次，身故赔保额，保终身每年也只要9655，
这东西把你这辈子可能得了的重疾都覆盖了，也比你安X保便宜。
你这安X保，怕不是保单用黄金做的？
返还型的成人重疾险，也是一个字,
坑！
四、远离返还型，还家庭财务健康
返还型的保险，
保费高，责任差，
买一款，坑一款！
返还型保险，是保险公司和保险代理人为咱们老百姓联手做的局。
保险公司多拿收益差，代理人多赚佣金。
如果有人想卖给你返还型的保险，
请让他有多远，滚多远。
买了返还型，最后坑的是我们普通家庭。
咱们普通人家，就几千上万的预算。
好嘛，买了一款返还型，恨不能把一家人的保险预算都用上。
如果想给一家人配返还型，要么多拿钱，要么只能降低保额。
公子见过无数买了返还型的家庭。
重疾8万保额，意外10万保额，
什么保障都是一点点，很多都是交五万保六万的。
这是买保险，还是买心理安慰呢？
真的出了事情，这么低的保额一点作用都起不了。
所以想要买到适合家庭配置的保险，首要就是远离返还型。
甭管是为了人情，还是暂时被忽悠了，以后千万别再碰返还型了。
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